КРАТКАЯ ИСТОРИЯ ДЕНЕГ

(С) Гаузер Э.Г., Баку, 10.01.21, erichware.biz



Историю знать полезно. Зная прошлое, легче понять настоящее и точнее предсказать будущее…

Древность

Финансовая система в той или иной форме существует столько, сколько существует человеческое общество. В первобытном мире денег как таковых, конечно, не было, в те времена люди при необходимости просто обменивали одни вещи или продукты на другие, а "сфера услуг" не существовала вообще.

По мере развития человеческого общества возникала нужда в каком-то "всеобщем эквиваленте", потому что прямой обмен имел большой минус: если человеку «А» был нужен хлеб, и у него было много стрел, то у человека «Б», имеющего лишний хлеб, не было потребности в стрелах. И приходилось искать обменную цепочку.

Так и появилось то, что потом стали называть деньгами. У разных народов в разные времена функции денег выполняли разные предметы: от ракушек до соли и зерен растений. Такая система была несравнимо удобнее простого обмена, однако если соль действительно имела жизненно важное значение, то зерна растений или, тем более, ракушки, зачастую никакой самостоятельной ценности не имели и "деньгами" являлись просто по взаимному соглашению участников древней торговли.

Соответственно, системы, построенные на подобном соглашении, были неустойчивыми: гора ракушек в сущности была просто горой бесполезного мусора, да и набрать их можно было достаточно легко. А вот там, где "деньги" имели собственную ценность, древняя экономика была гораздо устойчивей.

Со временем роль денег стали играть металлы, которые были долговечнее любых зернышек и полезнее любых ракушек. Кроме того, металлы были достаточно редкими, а их обработка - трудоемкой, то есть содержала в себе еще и ценность человеческого труда.

Больше всего ценились такие металлы как серебро и золото. Во-первых, своей красотой, во-вторых, своей стойкостью (особенно золото), в-третьих, они реально применялись для изготовления украшений, то есть имели практическую ценность.

Долгие века и даже тысячелетия именно металлические деньги в виде кусков, а позднее монет, выполняли функции денег. Удобно было то, что эти металлы ценились практически по всему миру, то есть, торговать за них можно было в разных странах. Мелкие по стоимости монеты чаще всего были медными.

Обычно ценность монеты определялась ее весом, то есть товары обменивались на "килограммы" или "граммы" (в те времена единицы были другими) металла. Государства чеканили монеты определенного веса, что позволяло вместо взвешивания монет просто считать их количество.

Разумеется, это толкало мошенников на подделку монет: вместо золота использовались похожие по цвету сплавы более дешевых металлов, что невнимательный торговец мог и не заметить.

Развитие

Такая система существовала долго, но она имела серьезные минусы: во-первых, экономика росла, рос объем торговли, а золота и серебра становилось все меньше, цена их возрастала, что затрудняло оплату мелких сделок. Во-вторых, носить с собой тяжелые и громоздкие мешочки (а то и мешки) с деньгами было и неудобно, и опасно: сразу видно, что человек богат, можно его обокрасть. Да и похитить явно видимый "кошелек" с монетами было не сложно.

Так появились бумажные деньги. Естественно, что переход от металла к бумаге имел много плюсов: бумажные деньги можно было выпускать любого достоинства, их было легко хранить и переносить. Однако, возник вопрос доверия в торговле между государствами. Если купец везет товар из одной страны в другую, то продаст он его там за деньги той страны. И что он будет с ними делать в своей стране? Чужие бумаги там никто принимать не будет.

Поэтому государства использовали некий "золотой стандарт": денежная единица страны была как-то привязана к весу драгоценного металла, а государство гарантировало обмен бумажных денег на золото в любой момент и в любом количестве.

Иначе говоря, если государство имело в запасе сто миллионов граммов золота, а ее денежная единица декларировалась эквивалентной одному грамму, то выпустить государство могло этих бумажных денег на общую сумму не более 100 миллионов единиц.

На практике во многих странах (в том числе Российской Империи до самого ее конца) в ходу на равных были и золотые монеты, и бумажные деньги.

Соответственно, те страны, валюта которых реально без проблем обменивалась на золото, могли использовать ее в торговле между государствами. То есть, репутация этих "бумажек" была равна репутации золотых монет. Это увеличивало как престиж такого государства, так и его экономическое, да и политическое, влияние.

Прошлое

Но как оказалось, бумажные деньги тоже имеют свои недостатки: как с точки зрения государства, так и с точки зрения обычного человека.

Привязка стоимости денег к золоту ограничивала возможности роста оборота торговли: бумажных денег просто не хватало физически, ведь их эмиссия была ограничена "золотым запасом". И государства нашли выход: поскольку на практике государству можно было не ожидать, что вся страна разом станет требовать обмена бумаги на монеты, то бумажных денег можно было выпустить гораздо больше, чем есть реально золота. Конечно, это было нечестно, но кто проверит? А риска практически никакого.

Однако, подобный ход долго скрывать не получалось. И постепенно все страны отказались от золотого обеспечения своих денег, формально объявив, что деньги обеспечены "всей совокупностью имеющихся материальных благ", ну или выступили с какими-то похожими формулировками.

С этого момента валюта такого государства, по сути, превращалась в некое подобие древних ракушек. Никакой истинной реальной стоимости такие бумажки уже не имели, и их цена фактически обеспечивалась только доверием людей к слову такого государства. А слово было не всегда твердым, и доверие не всегда прочным...

А с точки зрения же обычного человека, бумажные деньги тоже не были идеальным средством платежа и хранения. Во-первых, бумажные деньги тоже легко было украсть. Их даже можно было просто потерять! Во-вторых, хотя бумажки эти выпускались разного достоинства, а в качестве совсем мелких денег продолжали использоваться монеты из не слишком дорогих металлов, все равно часто оказывалось, что у продавца нет сдачи. И что делать?

К тому времени по всему миру уже давно существовали банки. И уже не первый десяток лет существовало такое понятие как банковский чек. То есть человек носил с собой небольшой блокнот и при необходимости расплачивался не денежными знаками, а просто писал на листке из блокнота ("чековой книжки") размер суммы, ставил подпись и отдавал продавцу. Тот мог с этим чеком обратиться в банк и получить наличные.

Разумеется, выписывать чеки человек мог только в пределах той суммы, которая лежала у него на банковском счету. Но находилось немало хитрецов, которые выписывали чеки тогда, когда денег на счету уже не было. Получатель чека приходил в банк и выяснял, что его чек - уже просто бумажка.

Примерно в середине 20 века технический прогресс привел к появлению банковских карт и банкоматов, а вскоре и "пос-терминалов". С появлением пластиковых карт (сначала магнитных, затем чиповых) процесс оплаты стал и проще, и надежнее: уже не было проблем со сдачей, а если у человека заканчивались деньги на счету, то платить картой не уже не мог и не мог обмануть продавца товара "лишним чеком", как раньше. А при необходимости иметь наличные, всегда можно было вставить карту в банкомат и получить купюры.

Банковске карты существуют до сих пор, приобретя за десятилетия своего применения множество новых полезных свойств. Однако, эти карты тоже отнюдь не идеальны.

Во-первых, карты воруют. Если в самом начале применения они вообще не имели защиты от воровства, то сейчас есть секретный пин-код и воровать карту, казалось бы, бесполезно. Но, увы! На обороте карты пишут т.н. "cvv-код", с помощью которого картой можно оплачивать товары и услуги в интернете. Без всякого пин-кода! Почему этот "cvv-код" не делают таким же секретным как пин-код, применяемый в банкоматах, - загадка. Но факт остается и резко снижает безопасность использования карт.

Во-вторых, карты, особенно кредитные, создают у человека иллюзию бесконечности денег, он не видит, как деньги расходуются, и покупает еще и еще. Когда в кармане есть наличность, контроль расходов осуществлять проще, а конец наличности - конец покупок. Кредитная карта позволяет покупать и покупать, "расплата" приходит потом. То есть, чисто с точки зрения психологии, карта гораздо опаснее наличных денег.

В-третьих, оплата по картам происходит через систему банков и специальные международные каналы. Каждый посредник в этой цепочке хочет иметь свою долю от процесса и эту долю в конечном итоге кто-то оплачивает: либо продавец, либо покупатель. В результате открыть карту в банке - дело иногда весьма затратное, то есть, приходится платить за данный сервис и платить относительно много.

В-четвертых, есть элементарная проблема надежности связи и было немало прецедентов, когда человек не мог расплатиться картой за уже купленный товар или съеденный обед по причине сбоя в работе сервиса.

В-пятых, многие страны (и люди) недовольны, что эмитент карты обладает полной информацией о том, кто, что, где и когда купил. А по этим данным можно узнать о человеке (или о населении целой страны) довольно много ценной, но достаточно приватной информации.

Есть и другие недостатки, но вывод очевиден: банковские карты устарели и на смену им должно прийти нечто иное. Что?

Настоящее

С развитием интернета в начале нынешнего тысячелетия наряду с банковскими картами в обиход вошли электронные деньги. Или электронные платежные системы (ЭПС). Это не всегда и не совсем одно и то же, но понятия очень близкие. В чем их суть и смысл?

Смысл в том, чтобы платить через интернет, но при этом не иметь банковского счета и вообще никакой привязки к банковской системе. Самая известная из таких систем – это Paypal, где можно со своего счета в системе перевести деньги на любой другой счет просто по адресу электронной почты. Paypal – это именно ЭПС, но ее нельзя считать «электронными деньгами» (ЭД), потому что к аккаунту paypal все равно привязывается банковская карта. Разница в том, что продавец не видит реквизитов этой карты и такая транзакция считается более безопасной, чем прямой платеж с карты.

Если же говорить про электронные деньги, то самой известной подобной системой являются WebMoney. В этой системе каждый человек получает не только уникальный идентификатор, но и набор кошельков, хранящих разную валюту. Между кошельками можно осуществлять конвертации, можно переводить деньги другим пользователям системы на их кошельки, можно оплачивать услуги в сервисах и магазинах, где принимаются «титульные знаки ВебМани». Именно эти «титульные знаки» считаются в системе деньгами. Не доллары, а “WMZ”! Не евро, а “WME”. Ну и т.д.

Именно данные знаки являются деньгами системы. И никаких привязок к банковским сервисам! Класть и снимать титульные знаки можно и через банки, и через платежные терминалы, и через частных лиц, кто этим занимается (если доверяете). Есть в интернете и автоматические обменники между разными подобными системами (вебмани не единственная). Конкретные возможности в разных странах разные.

Кроме ВебМани есть и другие подобные системы, самая известная – “Perfectmoney”. В России также широко применяются «Яндекс-деньги», привязанные к аккаунту на Яндексе и использующие только рубль, а также “QIWI”, привязанная к номеру телефона и работающая тоже с рублями. Во многих странах есть свои платежные системы, например, в Китае это “Alipay”, в Индии – “Rupay” и т.д.

Применимость ЭПС и ЭД в разных странах определяется многими факторами: поддержкой разных языков общения с системой, инструментами пополнения и снятия денег со счета, местным законодательством и т.д. Например, ВебМани распространена во многих странах мира, но почему-то запрещена в США. Яндекс-деньги используется практически только в России, а распространенность Perfectmoney вообще сложно определить. Китайские и индийские системы не выходят за предел своих стран.

Будущее

Какие деньги будут ходить в ближайшем и отдаленном будущем? Основы будущей финансовой системы закладываются на наших глазах: это технология блокчейна и основанные на ней т.н. "криптовалюты". Что это такое?

Надо понимать, что причина появления и популярности криптовалют - вовсе не только перечисленные выше минусы банковских карт и ограниченность ЭПС. Устарела вся система финансов!

Золото до сих пор ценится в мире, но резервы государств недаром называются "золотовалютными", причем доля самого золота там весьма невелика. Так сложилось, что фактически вся экономика мира завязана на валюте США - долларе. Хотя экономика США действительно самая сильная, сам доллар уже давно превратился в описанные выше "ракушки": США печатают его в количествах, намного превышающих реальную стоимость американской экономики.

Доллары хранятся в резервах всех стран мира, но ценность этой бумажки определяется только тем, что страны договорились ей доверять и именно ее использовать в международных расчетах. Есть еще несколько валют, считающихся надежными и "свободно конвертируемыми", но их реальный вклад в мировую финансовую систему несравним с валютой США. Это британские фунты, швейцарские франки, европейские евро, японские йены. "На подходе" китайский юань и корейская вона. Но в любом случае образовалась не просто монополия на валюту, но и откровенный "мыльный пузырь". И когда он лопнет...

Кстати, сама международная система платежей тоже завязана на США и долларе, что позволяет Америке налагать санкции на неугодные страны и фактически блокировать их финансовую систему. Кому же это понравится?

И вот - появились криптовалюты. Их сейчас многие сотни, даже тысячи, но мы будем говорить о самой первой и самой популярной, которая называется биткоин.

Какие принципиальные моменты отличают криптовалюты от обычных и привычных для нас "фиатных" денег?

1. Криптомонеты надо добывать, для чего любой желающий может приобрести соответствующее оборудование и начать процесс "майнинга" (добычи) монет. Делается это с помощью очень сложных и ресурсоемких вычислений, по итогам которых каждый майнер получает в награду оговоренное системой число криптомонет.

2. Максимальное количество выпущенных монет для большинства валют фиксировано, соответственно, криптовалюты нельзя выпускать до бесконечности и это предотвращает инфляцию.

3. Ни одно государство не может напрямую влиять на процесс майнинга, потому что каждый майнер никому не подчиняется.

4. Все данные обо всех транзакциях и о полученных монетах хранятся в т.н. "блокчейне" - цепочке данных, формируемых в процессе майнинга. Копии этих данных (цепочек) хранятся у всех участников проекта, включая как майнеров, так и пользователей программ-кошельков. Таким образом, невозможно по воле отдельного человека или организации вмешаться в работу системы и исказить записанные ранее данные, испорченные блоки система не примет и учитывать не будет.

5. Со временем сложность майнинга растет, требуя все больше ресурсов и увеличивая себестоимость добычи. Первые биткоины можно было майнить на обычных домашних персоналках, сейчас для этого требуются специальные устройства, расходующие очень много электроэнергии и требующие серьезного охлаждения. Увеличение себестоимости добычи и ограниченность общего количества в какой-то мере роднит биткоин с золотом. Да он и задумывался как "цифровое золото".

6. Несмотря на то, что все данные о транзакциях хранятся в блокчейне и доступны для чтения и контроля, реальная информация об участниках сделок фактически скрыта: нет никакой привязки номера кошелька к конкретному человеку. Для многих валют (и биткоина тоже) можно по косвенным признакам путем сложного анализа наблюдений получить предположительные данные о реальных людях, стоящих за сделками, но есть и такие монеты, где это и вовсе невозможно. Таким образом, криптовалюты обеспечивают анонимность сделок (в противовес банковским картам).

7. В отличие от банковских переводов, которые занимают несколько дней, транзакции криптовалют обрабатываются гораздо быстрее: от нескольких секунд до нескольких часов в зависимости от конкретной валюты и некоторых технических моментов на время сделки.

8. Банковские переводы требуют оплаты, причем сумма платежа "за услугу" может быть весьма значительна. Криптовалютная транзакция тоже не бесплатна, но сумма платежа там намного меньше.

Разумеется, помимо явных плюсов для пользователей, криптовалюты имеют немало минусов:

1. Платежи невозвратны. Вы не можете обжаловать платеж с возвращением суммы, как это происходит с банками при краже карт или мошенничестве.

2. Если вы потеряли доступ к своему криптокошельку, не существует способа восстановить этот доступ. Деньги на вашем кошельке будут потеряны не только для вас, но и для всего криптосообщества, навсегда. И без всякой компенсации.

3. На сегодняшний день хранение и использование криптокошельков все еще достаточно сложно, особенно для людей, не разбирающихся в компьютерных технологиях.

4. Несмотря на то, что в некоторых странах уже есть "криптобанкоматы", а многие интернет сервисы и магазины принимают оплату в криптовалюте, на данный момент применение криптоденег несопоставимо меньше применения денег фиатных и рост не так уж активен.

5. Криптовалюты не имеют привязки к фиатным деньгам, их курс определяется спросом и предложением на биржах, а они сильно меняется иногда в течение суток. То есть курс криптовалют крайне непостоянен и практически непредсказуем. Поэтому продавать что-либо за биткоин или подобные ему монеты очень рискованно, можно как сильно выиграть через день-два, так и сильно проиграть в прибыли.

6. Большинство стран либо вообще не имеют пока законов, регулирующих эту сферу, либо эти законы достаточно жесткие: с точки зрения государства криптовалюта представляет угрозу традиционной финансовой системе. Кроме того, криптовалюта не имеет собственной ценности (как те ракушки) и ее цена фактически определяется только доверием, которое может рухнуть в любой момент.

7. Анонимность криптовалют позволяет с их помощью финансировать террористов, оплачивать хакерские атаки, торговать оружием, порнографией и т.д., а также уклоняться от налогов. Все это не может нравиться спецсужбам и правительствам, поэтому в большинстве стран существуют ограничения на криптосделки и владение криптовалютой. И жесткость законов будет только расти.

Поэтому криптовалюты никак нельзя назвать деньгами ближайшего будущего, хотя вполне вероятно, что со временем и после определенных усовершенствований криптовалюты вполне смогут потеснить привычные нам доллары, рубли и прочие "тугрики".

А что еще?

В последнее время экономисты опять заговорили о возврате к "золотому стандарту", то есть к привязке валют к золоту. Хотя само золото тоже достаточно условно выбрано в качестве "физического эквивалента", тем не менее, у него есть важные качества для этой роли:

1. Золото имеет собственную ценность, ибо применяется как в ювелирной промышленности, так и в электронной, спрос на изделия которой будет только расти.

2. Мировые запасы золота не бесконечны и добыча его становится все сложнее. Соответственно, хоть цена золота и меняется в текущих торгах на биржах, в глобальном смысле его цена только растет и будет расти. Иначе говоря, имеющий золото никогда не станет беднее, чем сейчас.

3. Золото достаточно компактно и практически вечно, то есть его хранение для государств не сопряжено с какими-либо особыми трудностями. Надо заметить, что многие страны в последнее время действительно увеличивают свой золотой запас, считая его более надежным вложением, чем покупку иностранной валюты.

Таким образом, золото не годится как средство платежа, но прекрасно подходит в качестве инструмента для долговременных инвестиций, а значит, обеспеченная золотом валюта будет пользоваться спросом и уважением на мировом рынке.

Высказывались также идеи использования в качестве денежного обеспечения других невосполнимых природных ресурсов, в том числе нефти или даже пресной воды. Но с тех пор многое изменилось: спрос на нефть упал и будет падать дальше, пришло время альтернативных источников энергии. Что касается пресной воды, то ее ценность будет в целом расти, однако огромные и никому не принадлежащие ее запасы в виде ледников Арктики и Антарктиды не позволяют поделить все мировые запасы между странами и таким образом определить их денежный эквивалент. Есть и другие негативные факторы в этой идее.

Использование каких-либо иных природных ресурсов: драгоценных металлов (платины, осмия и т.д.), древесины или чего-то подобного также не представляется возможным по различным причинам.

Однако не вызывает сомнения тот факт, что наличные деньги в виде ассигнаций будут постепенно уходить из жизни. Уже сейчас в некоторых странах Европы доля безналичных операций составляет более 90%, и другие страны стремятся к тому же. В идеале все страны хотят избавиться от наличности и таким образом установить тотальный банковский контроль над всеми перемещениями финансов.

Выводы

Очевидно, что в данное время не существует однозначной концепции денег будущего, есть только модели и варианты будущего мирового финансового устройства. Центробанки некоторых стран разрабатывают варианты цифровизации своих валют на основе технологии блокчейна, что с их точки зрения сохранит все плюсы нынешней финансовой системы (подконтрольность банкам и отсутствие анонимности), но устранит ее недостатки (медленные транзакции и высокие комиссии на их исполнение).

Однако, именно возможность бесконтрольно "печатать деньги" и составляет один из главных недостатков нынешней валютной системы, предлагаемая банками цифровизация не сделает новые деньги более ценными и надежными. А полное отсутствие анонимности неизбежно приведет к сохранению альтернативных параллельных финансовых потоков, причем отнюдь не только в сфере криминала.

Тем не менее, именно переход к эмитируемым национальными банками цифровым деньгам с использованием смартфонов в качестве инструмента платежа, видится сейчас наиболее вероятным вариантом развития финансовой системы. Банковские карты имеют слишком много минусов и постепенно будут отмирать, платить со смартфона проще и надежнее.

Перспективы же возврата "золотого" (или иного аналогичного) стандарта видятся малореальными по причине невозможности в этом случае создания "государственного долга", уже достигающего в большинстве стран астрономических значений. До тех пор, пока не только весь бизнес, но и все потребление основано на кредитах, вводить физически обеспеченную валюту никто не решится.

Тем не менее, золото по-прежнему останется надежным средством долгосрочных инвестиций не только для государств, но и для обеспеченных людей. Его цена в общем случае будет только возрастать.